Rozrůstajícím se trendem je pozdější odchod potomků od rodičů do svého vlastního domova. Může to mít několik důvodů: probíhající studium, pohodlnost (tzv. mamahotel nám vyhovuje), touha být s rodiči, či obtížné získání vlastní nemovitosti, nebo alespoň podnájmu. Pokud nemáte stranou našetřených pár milionů, které budete potřebovat ke koupi alespoň 1+kk ve městě, nebo víc než pár milionů ke koupi rodinného domu či zahájení jeho stavby, budete nuceni si půjčit. Zde nastává problém. Mladí lidé mají obecně problém s tím, aby získali hypotéku. Tento problém vyplývá zejména z rostoucích úrokových sazeb, které výrazně navyšují celkovou splacenou částku, a ze zpomalování české ekonomiky a žádné finanční rezervy potenciálních žadatelů o hypotéku. Kromě toho, jakožto člověk, který stojí o hypoteční úvěr, musíte splnit 6 podmínek:
· stálý příjem,
· věk,
· výše příjmu,
· žádný záznam v registru dlužníků,
· ideálně žádné další závazky,
· zástava.
Stálý příjem je celkem logická podmínka, neboť společnost, od které chcete peníze na bydlení půjčit, si musí být jistá, že bude své peníze pravidelně dostávat zpět. Co se věku týče, klasicky byste měli být v rozmezí 18 – 65 let. Vše se odvíjí od výše hypotečního úvěru a délce splatnosti. Ku prospěchu všech jsou na trhu i takové společnosti, které vám úvěr poskytnou i nad věkovou hranici 65 let.
Dle vašeho příjmu, který bude banka hodnotit vzhledem k výši hypotéky a úvěru, který k ní bude připočten, vám bude vypočtena přesná maximální částka, kterou od banky případně obdržíte. Ta činí devítinásobek čistého ročního příjmu. Ukažme si to na příkladu. Měsíčně pobíráte např. 25 000 Kč, za rok si přijdete na 300 000 Kč, a tak můžete získat úvěr až na 2 700 000 Kč. Dalším limitem pro příjem je maximální částka, kterou ze svého měsíčního platu můžete uvolnit na splátku, a tato částka činí 45 % ze mzdy. Pokud si měsíčně vyděláte 25 000 Kč, splácet můžete maximálně 11 250 Kč.
Než vám banka hypotéku schválí, důkladně si vás prověří v registru dlužníků. Zaměřují se především na aktuální úvěry žadatele, ale i na splacené úvěry, od jejichž splacení ale neuběhly alespoň čtyři roky. Prohřešky typu opožděné platby za telefon se tolerují, ovšem mohou být zhodnoceny ve formě vyšších úroků, protože takový klient představuje pro banku vyšší riziko. Dobré je vědět i to, že kdo je momentálně v insolvenci nebo exekuci, ten si hypotéku nesjedná. Zrovna tak může být cesta k úvěru složitější pro někoho, kdo nemá téměř žádnou bankovní historii nebo dokonce nevlastní ani bankovní účet.
Před tím, než si jdete zažádat o úvěr, je dobré si minimalizovat všechny závazky, kontokorenty a dluhy na kreditních kartách. Na druhou stranu, poctivě splacený menší úvěr může také pomoci. V tento moment přijde vhod pomoc odborníka.
Poslední podmínkou je zástava. Ve většině případů budete bance ručit jinou nemovitostí, např. bytem svých rodičů. Pokud máte nemovitostí, které nejsou nijak zatíženy (exekucí, úvěrem apod.), více, můžete jimi ručit. Tím se vám mohou snížit úroky.
Ve většině případů nedostanete hypotéku na celkovou částku pro nemovitost
Banky vám nikdy nepůjčí takové peníze, aby to pokrylo celkovou částku nemovitosti. V tento moment je dobré si spočítat, jaký je devítinásobek vašeho ročního platu, srovnat to s cenou nemovitosti (při pořizování rodinného domu se jedná o pozemek, různá povolení, materiál, práce, …) a dopočítat, co chybí. To si budeme muset našetřit.
Nyní přichází na řadu např. stavební spoření. To si můžete sjednat u různých společností (Česká spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot apod.), které předkládají různě výhodné podmínky. Liška, jak se slangově ČMSS říká, nabízí až roční zhodnocení ve výši 3,4 %, Wüstenrot až 4,5 %.
Stavební spoření se uzavírá na určitou dobu, po kterou byste neměli peníze ze spořicího účtu vybrat, např. po dobu šesti let. Pochopitelně si peníze vybrat můžete, ovšem bude vás to něco stát. Také si peníze po uplynulé době vybrat nemusíte a můžete ve spoření vesele pokračovat. To je případ takových spoření, která uzavírají rodiče svým dětem již od útlého věku pro pozdější potřeby.
Často si stavební spoření sjednávají vydělávající studenti, studenti se sirotčím důchodem apod. Pokud se měsíčně dostanou k částce např. 7 500 Kč, mohou si např. 1 000 Kč každý měsíc posílat na spořící účet a tím si průběžně odkládat peníze stranou. S tisícikorunou měsíčně se během šesti let dostanou na částku kolem 78 000 Kč. Pokud si během léta student vydělá o něco víc, můžeme si průběžně ukládat větší částku, která cílovou sumu pochopitelně navýší spolu s úroky a příspěvkem od státu.
Hypotéka s partnerem/bez partnera?
Pokud máte jako jedinec dostatek svých financí, odpovídající měsíční příjem a splňujete ostatní podmínky, máte stejné šance jako partneři, kteří žádají o hypotéku společně. Jejich výhoda bude ovšem to, že budou případně na splácení dva, mohou mít dvě stavební spoření, a tudíž víc peněz do začátku. Pokud chcete získat hypotéku na dům, pravděpodobně budete žádat s partnerem. Pakliže se ucházíte o hypotéku na byt, bývá to tak 50:50. V každém případě to za dnešních podmínek bude běh na delší trať, a to hovoříme „pouze“ o hypotéce. Trpělivostí se budete muset obrnět i při shánění stavebního povolení a jiných formalit. Česká republika je totiž na 157. místě ze 190 států v disciplíně rychlost získání stavebního povolení. Chce to tedy pevné nervy a nějaké veselé motto, třeba „Vydrž, Prťka, vydrž!“.
